守合规底线  护农村金融

——商南农商银行中国特色金融文化实践案例

内容摘要：“农为邦本，金融为脉”，作为深耕县域服务“三农”的农村金融主力军，商南农商银行始终锚定“依法合规，不胡作非为”核心方向，立足农村金融服务特点，构建“制度筑基、文化润心、科技赋能、全民共治”的合规文化体系，让合规成为贯穿业务全流程的行为自觉，为乡村振兴注入稳健金融力量。

制度筑基  构建“不能违”的刚性约束

合规的根基在于制度的系统性与执行力。商南农商银行以“全流程覆盖、全岗位适配”为原则，打造闭环式制度管理体系。一方面，建立“两年一评估、三年一梳理”的制度“大体检”机制，将《金融消费者权益保护管理办法》《反洗钱法实施条例》等新规及时转化为业务流程，同步配套流程图、风险案例库、考试题库等“一图七库”资源，让制度可查、可学、可考，确保制度与监管要求同频、与业务实际契合，破解“制度悬空、落地难”问题，为合规管理提供清晰指引。另一方面，推行“三级责任状”制度，董事长与高管、中层逐层签订合规案防责任状，员工签署《执业红线警示书》《合规承诺书》，明确“代客办理业务、逆程序操作、泄露客户信息”等18条禁令，形成“一级抓一级、层层守底线”的责任链条，将合规责任具象化、层级化，通过刚性约束压实各岗位主体责任，从顶层到底层织密合规责任网络。

针对信贷、柜面等重点领域，创新实施“PDCA循环式管理”，计划阶段实行“年度+临时”双轨道检查立项，执行阶段通过合规系统统一登记问题，复核阶段按比例抽查整改成效，改进阶段将典型问题纳入案例库反哺制度优化，从源头杜绝“合规盲区”，形成“计划-执行-复核-改进”的闭环管理链条，推动重点领域合规管控持续迭代升级，有效防范重复性、系统性合规风险。

以“筑牢合规防线、夯实管理根基”为核心，通过常态化、周期性的制度梳理与评估，将监管新规、业务变化与风险防控需求转化为可执行的内部规则，推动制度从“纸面”落地为“行动”，为信贷审批、柜面服务等重点业务提供刚性约束。归纳起来，不外乎三点，一是动态响应监管与业务需求。参照银行业惯例，结合新规更新节奏，及时将外部监管要求转化为内部业务流程，同步配套操作指引、风险案例等支撑材料，确保制度“不脱节、可落地”。二是聚焦重点领域穿透式检查。针对信贷审批、采购、柜面操作等廉政与风险高发领域，通过专项审计、序时稽核等方式，核查制度执行的真实性，譬如贷款“三查”制度是否流于形式、大额资金划转授权是否合规，同时追溯制度本身的漏洞与盲区。三是构建“检查-整改-反馈”闭环。借鉴“PDCA循环”管理思路，对检查发现的问题建立台账，明确整改责任与时限，通过“包行督导、群众评价”等手段校验整改成效，并将典型问题纳入案例库反哺制度优化，形成“发现问题-解决问题-完善制度”的螺旋上升机制。

支撑保障措施：建立责任压实机制。推行“三责协同”与“清单管理”，将制度执行情况与绩效考核、晋升资格直接挂钩，由班子成员带头下沉督导，纪委紧盯重点领域专项审计，形成“层层负责”的责任链条。实行文化与科技赋能。通过“合规教育、清廉作风建设”等活动强化全员制度意识，借助“科技强审”手段提升稽核精准度，实现对制度执行情况的动态监控预警。

文化润心  培育“不想违”的思想自觉

以文化浸润破解“被动合规”难题，让合规理念融入乡土金融服务血脉。商南农商银行打造“多维渗透”的文化传播矩阵：在各网点设立合规文化墙，通过“老一辈农信人合规故事”“身边案例警示”等乡土化内容，将办公场所变成廉政教育阵地；推行“晨会五分钟”“合规大讲堂”制度，每月围绕“农户贷款三查”“社保卡服务规范”等场景化主题开展培训，为新入职员工开设“合规第一课”，用以考代训强化记忆。

高管层率先垂范，行长按季度主讲“合规公开课”，深入基层网点开展“一对一”座谈宣讲，将合规要求与春耕贷款、乡村振兴项目等业务场景深度融合，确保合规理念从管理层穿透至执行层，使业务开展与合规要求同步落地、同向发力。同时，每年举办家属座谈会与员工家访，通过“枕边风”式提醒，让家庭成为合规监督的重要力量，构建“工作+生活”双重防护网，以家庭监督补位工作监督，形成全方位、无死角的合规管理闭环，切实提升合规管理的深度和广度。

科技赋能  筑牢“不易违”的智能防线

针对农村金融服务点多面广、人员分散的特点，商南农商银行以科技手段提升合规管控精准度。搭建信贷全流程管理系统，实时抓取贷款资金流向异常数据，对“贷前调查疏漏”“用途不符”等高频风险建立智能预警模型，实现“资金到哪里、监控到哪里”，从源头阻断违规用款风险，让信贷业务在合规框架内精准服务农村发展需求，有效解决农村金融服务中监管难、覆盖不全面的问题。

开发员工行为数字化管理平台，整合涉诉、经商办企业等信息生成“员工异常行为”画像，对10余名问题人员实行“一人一档”动态管控，全年监测预警可疑线索50余条，精准锁定员工合规风险点，变“事后追责”为“事前预警、事中管控”，提升员工行为管理的靶向性与有效性。在柜面系统设置“每日一练”解锁机制，员工登录前需完成合规答题，将制度学习嵌入日常工作流程，实现“操作即合规”，以“每日小测”强化制度记忆，让合规学习从“被动要求”转为“主动融入”，切实筑牢员工日常操作的合规思想防线。

全民共治  凝聚“不敢违”的监督合力

构建“内部互查+外部监督”的共治体系，让合规监督无死角。推行员工行为互查互保网格化管理，按支行、部室划分责任区，覆盖包括外包人员在内的所有岗位，形成“人人监督、互相提醒”的氛围，消除岗位监督盲区，将合规管控融入团队协作日常，从内部夯实合规管理基础。设立“合规举报奖”，通过网点公示、村务公告等方式公布举报渠道，鼓励群众参与监督。

深入开展“合规进乡村”活动，联合村委会开展“钱袋子护好幸福家”主题宣传，用接地气的方言讲解“非法集资识别”“贷款防骗”“防电信诈骗”等知识，既提升村民风险意识，也倒逼员工规范服务。建立“合规标兵”评选机制，每年表彰数十名一线合规榜样，将问责结果与绩效考核、晋升资格直接挂钩，树立“合规光荣、违规必究”的鲜明导向，以正向激励树标杆、刚性约束明底线，充分调动员工主动合规的积极性，让合规成为业务发展的内在驱动力。

实践成效

通过三年深耕，商南农商银行合规文化建设成效明显，信贷业务违规呈下降趋势。更重要的是，“依法合规，不胡作非为”成为全体员工的行动准则，在支持农业生产、乡村产业等领域实现“业务增长与风险防控”双提升。

商南农商银行的实践，印证农村金融合规文化建设，既要坚守监管红线的“刚性”，更要契合乡村服务的“柔性”，唯有将制度约束转化为文化自觉，用科技手段提升管控效能，才能真正守护好农民群众的“钱袋子”，让金融活水在合规轨道上精准滋养乡村振兴。

商南农商银行 朱金华